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Referencia de leyes de Texas

Cobertura UM/UIM en Texas, Código de Seguros §1952.101: el texto oficial explicado

El texto oficial de la ley de Texas sobre la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, incluida la regla de rechazo por escrito, explicado.

11 min de lecturaPublicado 27 de octubre de 2026Última actualización 27 de octubre de 2026Editado por Joseph Budzinski, CTO de InjuryClaimGuide

La respuesta corta

El §1952.101 del Código de Seguros de Texas dice que una aseguradora no puede emitir en Texas una póliza de seguro de responsabilidad civil para autos a menos que incluya la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM, por sus siglas en inglés), y que la cobertura no aplica si cualquier asegurado nombrado en la póliza la rechaza por escrito (Código de Seguros §1952.101, en inglés). El mismo subcapítulo define qué es un vehículo con seguro insuficiente, fija reglas que debe contener la póliza, incluida una regla de contacto físico cuando no se conoce al otro conductor, y dice cómo se reduce la cobertura de seguro insuficiente según lo que se recupere de la aseguradora del otro conductor. La póliza establece sus propias condiciones. Un abogado puede decirle cómo aplican estas reglas a una situación específica.

Esta entrada es solo orientación informativa general y no constituye asesoría legal.

Las leyes y la guía del TDI que se citan aquí están publicadas en inglés; los enlaces llevan a esos textos oficiales. Las traducciones al español de esta página no son oficiales.

Datos clave (al 2026-10-27)

  • Incluida salvo rechazo por escrito. La aseguradora debe incluir la cobertura UM/UIM en la póliza o como complemento, salvo que un asegurado nombrado en la póliza la rechace por escrito (§1952.101(b)-(c)).
  • El rechazo sigue en las renovaciones. Salvo que el asegurado nombrado la pida por escrito, la aseguradora no tiene que incluir la cobertura en una póliza renovada o restablecida si el asegurado nombrado la rechazó antes (§1952.101(c)).
  • Por lo menos los límites del capítulo 601. La ley define la cobertura como una cobertura con límites de por lo menos los que fija el capítulo 601 del Código de Transporte (§1952.101(a)).
  • Conductor desconocido: contacto físico. Para recibir pagos bajo la cobertura de conductor sin seguro cuando no se conoce al dueño o conductor del otro vehículo, tiene que haber habido contacto físico real (§1952.104(3)).
  • La cobertura de seguro insuficiente se reduce según el pago de la otra aseguradora. Paga hasta el límite de la póliza, menos el monto recuperado o recuperable de la aseguradora del otro vehículo (§1952.106).
  • Última enmienda en 2007. La línea de historial del §1952.101 indica como sus enmiendas más recientes las Leyes de 2007, 80.ª Legislatura, sesión ordinaria, caps. 730 y 921.

¿Qué dice el §1952.101?

Texto oficial del §1952.101 del Código de Seguros de Texas, tal como lo publica la Legislatura de Texas (en inglés):

Sec. 1952.101. UNINSURED OR UNDERINSURED MOTORIST COVERAGE REQUIRED. (a) In this section, "uninsured or underinsured motorist coverage" means the provisions of an automobile liability insurance policy that provide for coverage in at least the limits prescribed by Chapter 601, Transportation Code, that protects insureds who are legally entitled to recover from owners or operators of uninsured or underinsured motor vehicles damages for bodily injury, sickness, disease, or death, or property damage resulting from the ownership, maintenance, or use of any motor vehicle.

(b) An insurer may not deliver or issue for delivery in this state an automobile liability insurance policy, including a policy provided through the Texas Automobile Insurance Plan Association under Chapter 2151, that covers liability arising out of the ownership, maintenance, or use of any motor vehicle unless the insurer provides uninsured or underinsured motorist coverage in the policy or supplemental to the policy.

(c) The coverage required by this subchapter does not apply if any insured named in the insurance policy rejects the coverage in writing. Unless the named insured requests in writing the coverage required by this subchapter, the insurer is not required to provide that coverage in or supplemental to a reinstated insurance policy or renewal insurance policy if the named insured rejected the coverage in connection with that insurance policy or an insurance policy previously issued to the insured by the same insurer or by an affiliated insurer.

Traducción no oficial al español:

Sec. 1952.101. COBERTURA OBLIGATORIA DE CONDUCTOR SIN SEGURO O CON SEGURO INSUFICIENTE. (a) En esta sección, "cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente" significa las disposiciones de una póliza de seguro de responsabilidad civil para autos que dan cobertura, con por lo menos los límites que fija el Capítulo 601 del Código de Transporte, a los asegurados que tienen derecho legal a recibir de los dueños o conductores de vehículos sin seguro o con seguro insuficiente una indemnización por lesiones corporales, enfermedad, padecimiento o muerte, o por daños a la propiedad, que resulten de la propiedad, el mantenimiento o el uso de cualquier vehículo motorizado.

(b) Una aseguradora no puede entregar ni emitir para entrega en este estado una póliza de seguro de responsabilidad civil para autos, incluida una póliza emitida por medio de la Asociación del Plan de Seguros de Auto de Texas (Texas Automobile Insurance Plan Association) según el Capítulo 2151, que cubra la responsabilidad que surja de la propiedad, el mantenimiento o el uso de cualquier vehículo motorizado, a menos que la aseguradora incluya la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente en la póliza o como complemento de la póliza.

(c) La cobertura que exige este subcapítulo no aplica si cualquier asegurado nombrado en la póliza la rechaza por escrito. Salvo que el asegurado nombrado pida por escrito la cobertura que exige este subcapítulo, la aseguradora no está obligada a incluirla en una póliza restablecida o renovada, ni como complemento, si el asegurado nombrado rechazó la cobertura en relación con esa póliza o con una póliza que la misma aseguradora o una aseguradora afiliada le emitió antes.

Fuente: §1952.101 del Código de Seguros de Texas, statutes.capitol.texas.gov (en inglés). Texto revisado por última vez el 27 de octubre de 2026.

¿Qué significa en lenguaje sencillo?

  • Protege a las personas aseguradas por la póliza. La cobertura es para los asegurados que tienen derecho legal a recibir una indemnización del dueño o conductor de un vehículo sin seguro o con seguro insuficiente. Es la cobertura propia del titular de la póliza, no la del otro conductor.
  • La regla del rechazo por escrito. La cobertura forma parte de una póliza de auto de Texas salvo que un asegurado nombrado en la póliza la rechace por escrito. Un rechazo de palabra no es lo que describe la ley.
  • Las renovaciones siguen la decisión anterior. Después de un rechazo por escrito, la aseguradora no tiene que volver a incluir la cobertura en una póliza renovada o restablecida de la misma aseguradora o de una afiliada, salvo que el asegurado nombrado la pida por escrito.
  • También puede cubrir daños a la propiedad. La definición incluye lesiones corporales, enfermedad, padecimiento, muerte y daños a la propiedad.
  • La página de declaraciones muestra lo que incluye una póliza. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) dice que la primera página de la póliza, la página de declaraciones, tiene un resumen de la póliza, con sus coberturas, límites en dólares y deducibles (TDI, Guía del seguro de auto, en inglés).

¿Qué más dice el subcapítulo?

Vehículos sin seguro y con seguro insuficiente

Texto oficial del §1952.102(a) y del §1952.103 (en inglés):

(a) For purposes of the coverage required by this subchapter, "uninsured motor vehicle," subject to the terms of the coverage, is considered to include an insured motor vehicle as to which the insurer providing liability insurance is unable because of insolvency to make payment with respect to the legal liability of the insured within the limits specified in the insurance.

Sec. 1952.103. UNDERINSURED MOTOR VEHICLE. For purposes of the coverage required by this subchapter, "underinsured motor vehicle" means an insured motor vehicle on which there is collectible liability insurance coverage with limits of liability for the owner or operator that were originally lower than, or have been reduced by payment of claims arising from the same accident to, an amount less than the limit of liability stated in the underinsured coverage of the insured's policy.

Traducción no oficial al español:

(a) Para los fines de la cobertura que exige este subcapítulo, y sujeto a las condiciones de la cobertura, se considera que "vehículo sin seguro" incluye un vehículo asegurado cuya aseguradora de responsabilidad civil no puede pagar, por insolvencia, la responsabilidad legal del asegurado dentro de los límites del seguro.

Sec. 1952.103. VEHÍCULO CON SEGURO INSUFICIENTE. Para los fines de la cobertura que exige este subcapítulo, "vehículo con seguro insuficiente" significa un vehículo asegurado que tiene una cobertura cobrable de seguro de responsabilidad civil cuyos límites para el dueño o conductor eran desde el principio menores, o se redujeron por el pago de reclamos que surgieron del mismo accidente a un monto menor, que el límite de la cobertura de seguro insuficiente que indica la póliza del asegurado.

Fuente: §§1952.102-.103 del Código de Seguros de Texas (en inglés). En lenguaje sencillo: un vehículo cuya aseguradora es insolvente puede contar como vehículo sin seguro, y un vehículo tiene seguro insuficiente cuando sus límites de responsabilidad civil son menores que el límite de seguro insuficiente de la póliza propia del asegurado, desde el principio o después de pagar otros reclamos del mismo accidente. El §1952.102(b) permite que las pólizas excluyan ciertos vehículos de la definición de "vehículo sin seguro" (uninsured motor vehicle).

Cuando no se conoce al otro conductor

Texto oficial del §1952.104(3), una de las disposiciones que debe contener la póliza (en inglés):

(3) require that, for the insured to recover under the uninsured motorist coverage if the owner or operator of any motor vehicle that causes bodily injury or property damage to the insured is unknown, actual physical contact must have occurred between the motor vehicle owned or operated by the unknown person and the person or property of the insured.

Traducción no oficial al español:

(3) exigir que, para que el asegurado reciba pagos bajo la cobertura de conductor sin seguro cuando no se conoce al dueño o conductor de un vehículo que le causa lesiones corporales o daños a la propiedad, haya ocurrido un contacto físico real entre el vehículo de esa persona desconocida y la persona o la propiedad del asegurado.

Fuente: §1952.104 del Código de Seguros de Texas (en inglés). El TDI agrega un punto práctico en su guía para consumidores: "Your uninsured motorist coverage won’t pay for a hit-and-run accident if you didn’t report it to police" (en inglés; traducción no oficial: su cobertura de conductor sin seguro no pagará por un choque en el que el otro conductor se dio a la fuga si usted no lo reportó a la policía) (TDI, Guía del seguro de auto). El §1952.104 también exige que la póliza establezca que la recuperación total no puede superar los límites por persona y por incidente que indica la póliza, y que excluya los daños que resulten de actos intencionales del asegurado.

Cómo se reduce la cobertura de seguro insuficiente

Texto oficial del §1952.106 (en inglés):

Sec. 1952.106. RECOVERY UNDER UNDERINSURED MOTORIST COVERAGE. Underinsured motorist coverage must provide for payment to the insured of all amounts that the insured is legally entitled to recover as damages from owners or operators of underinsured motor vehicles because of bodily injury or property damage, not to exceed the limit specified in the insurance policy, and reduced by the amount recovered or recoverable from the insurer of the underinsured motor vehicle.

Traducción no oficial al español:

Sec. 1952.106. PAGO BAJO LA COBERTURA DE SEGURO INSUFICIENTE. La cobertura de conductor con seguro insuficiente debe pagar al asegurado todos los montos que tiene derecho legal a recibir como indemnización de los dueños o conductores de vehículos con seguro insuficiente por lesiones corporales o daños a la propiedad, sin exceder el límite que indica la póliza y reducidos por el monto recuperado o recuperable de la aseguradora del vehículo con seguro insuficiente.

Fuente: §1952.106 del Código de Seguros de Texas (en inglés). En lenguaje sencillo: la cobertura de seguro insuficiente no paga más que el límite de la póliza, y se resta el monto que la aseguradora del otro conductor paga o debe pagar.

Otras reglas del subcapítulo

  • Límites que se ofrecen. Los límites por lesiones corporales deben ofrecerse en los montos que quiera el asegurado, pero no por encima de los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales de su póliza ni por debajo de los montos del capítulo 601; la cobertura de daños a la propiedad tiene un deducible de $250 (§1952.105).
  • Colisión o daños a la propiedad UM. Un asegurado que tiene cobertura de colisión y cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro o con seguro insuficiente puede recibir pagos bajo la cobertura que elija, con reglas para usar ambas (§1952.107).
  • El derecho de recuperación de la aseguradora. Una aseguradora que hace un pago bajo esta cobertura tiene derecho, hasta el monto del pago, a lo que se obtenga por una sentencia o un acuerdo sobre el derecho de recuperación de la persona a quien pagó contra una persona legalmente responsable de la lesión (§1952.108).
  • Carga de la prueba. La aseguradora tiene la carga de la prueba si hay una disputa sobre si un vehículo no tiene seguro (§1952.109).
  • Dónde se presenta una demanda. Una acción contra una aseguradora sobre esta cobertura solo puede presentarse en el condado donde vivía el titular de la póliza o el beneficiario en el momento del accidente, o en el condado donde ocurrió el accidente (§1952.110).

¿Cuándo se revisó y puede cambiar?

El texto de arriba se revisó por última vez el 27 de octubre de 2026, comparándolo con el texto oficial que publica la Legislatura de Texas. La Legislatura puede enmendar una ley en cualquier sesión. Se reúne en sesión ordinaria el segundo martes de enero de cada año impar (Código de Gobierno §301.001, en inglés), así que la próxima sesión ordinaria comienza el 12 de enero de 2027. Está previsto volver a revisar esta entrada contra el texto oficial a más tardar en abril de 2027 y otra vez después de que termine la sesión ordinaria de 2027.

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Preguntas frecuentes

¿Es obligatoria en Texas la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente?
Según el §1952.101(b) del Código de Seguros de Texas, una aseguradora no puede emitir en Texas una póliza de seguro de responsabilidad civil para autos a menos que incluya la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente en la póliza o como complemento. Según el §1952.101(c), la cobertura no aplica si cualquier asegurado nombrado en la póliza la rechaza por escrito.
¿Qué es un "vehículo con seguro insuficiente" (underinsured motor vehicle) según la ley de Texas?
El §1952.103 lo define como un vehículo asegurado cuyos límites de responsabilidad civil cobrables eran desde el principio menores, o se redujeron por pagos de reclamos del mismo accidente a un monto menor, que el límite de la cobertura de seguro insuficiente de la póliza del asegurado.
¿La ley dice algo sobre un conductor que se da a la fuga?
Sí. El §1952.104(3) dice que si no se conoce al dueño o conductor del vehículo que causa la lesión o el daño, para que el asegurado reciba pagos bajo la cobertura de conductor sin seguro tiene que haber habido contacto físico real entre ese vehículo y la persona o la propiedad del asegurado.
¿InjuryClaimGuide puede decirme si mi póliza cubre mi choque?
No. InjuryClaimGuide es un servicio de publicidad legal. No aplicamos la ley ni una póliza a la situación de nadie y no evaluamos ningún reclamo. Su póliza establece sus propias condiciones, y un abogado puede orientarle sobre su situación específica.

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