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Cobertura de conductor sin seguro (UM/UIM) en Texas

Lo que dice la ley de Texas sobre la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, la parte de su propia póliza de auto que puede aplicar cuando el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente, con fuentes oficiales a octubre de 2026.

8 min de lecturaPublicado 20 de octubre de 2026Última actualización 22 de octubre de 2026Editado por Joseph Budzinski, CTO de InjuryClaimGuide

La respuesta corta

La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM, por sus siglas en inglés) es parte de su propia póliza de auto en Texas. Puede aplicar cuando el conductor que causó el choque no tiene seguro de responsabilidad civil, o tiene menos que el límite de su propia cobertura UM/UIM. Las aseguradoras de Texas deben incluirla a menos que un asegurado nombrado en la póliza la rechace por escrito (Código de Seguros §1952.101). La cobertura por seguro insuficiente se mide por lo que la ley le da derecho a recuperar del otro conductor, hasta su límite y menos lo que la aseguradora de ese conductor paga o debe pagar (§1952.106).

Esta guía explica esas reglas en términos generales, con el enlace al texto oficial de cada una. Es solo orientación informativa general y no constituye asesoría legal. Lo que cubre su póliza depende de sus propios términos, y su aseguradora puede decirle qué incluye.

Las leyes y las páginas del Departamento de Seguros que se citan aquí están publicadas en inglés; los enlaces llevan a esos textos oficiales.

Datos clave (a 2026-10-22)

  • Se incluye a menos que se rechace por escrito. Toda póliza de responsabilidad civil de auto en Texas debe tener UM/UIM, a menos que un asegurado nombrado en la póliza la rechace por escrito (Código de Seguros §1952.101(b)-(c)).
  • Límites mínimos. La UM/UIM no puede ofrecerse por debajo de los mínimos del capítulo 601 del Código de Transporte (§1952.105(c)): $30,000 por lesiones corporales de una persona, $60,000 para dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad en un mismo choque (Código de Transporte §601.072).
  • Deducible de $250 por daños a la propiedad. La cobertura UM/UIM por daños a la propiedad se ofrece con un deducible de $250 (§1952.105(b)).
  • Conductor desconocido: contacto físico. Si no se sabe quién es el conductor que causó el choque, la póliza debe exigir contacto físico real entre ese vehículo y el asegurado o su propiedad (§1952.104(3)).
  • Reporte a la policía en un choque con fuga. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) dice que su cobertura de conductor sin seguro no pagará un choque con fuga si usted no lo reportó a la policía (TDI, Guía de seguros de auto, en inglés).
  • Dónde se presenta una demanda por UM/UIM. Una demanda contra una aseguradora por la cobertura UM/UIM solo puede presentarse en el condado donde vivía el asegurado o beneficiario en el momento del accidente, o donde ocurrió el accidente (§1952.110).

¿Qué es la cobertura UM/UIM en Texas?

Según el Código de Seguros §1952.101(a), la cobertura UM/UIM es la parte de una póliza de responsabilidad civil de auto que protege a los asegurados que tienen derecho legal a recuperar, de los dueños o conductores de vehículos sin seguro o con seguro insuficiente, daños por lesiones corporales, enfermedad o muerte, o por daños a la propiedad. La cobertura debe tener, como mínimo, los límites que fija el capítulo 601 del Código de Transporte.

Esos mínimos del capítulo 601 son $30,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en un choque, $60,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un choque, y $25,000 por daños a la propiedad de otros en un choque (Código de Transporte §601.072). Son los límites mínimos que debe tener una póliza. No miden ninguna lesión ni ningún reclamo. Nuestra guía sobre los requisitos mínimos de seguro de auto en Texas explica esos límites con más detalle.

El TDI describe la UM/UIM como la cobertura que paga si lo choca alguien que no tenía seguro o no tenía suficiente para pagar sus facturas médicas y la reparación de su carro, y dice que las compañías de seguros deben ofrecérsela (TDI, Guía de seguros de auto, en inglés).

¿Se puede rechazar la cobertura UM/UIM?

Sí, por escrito. Una aseguradora no puede entregar ni emitir en Texas una póliza de responsabilidad civil de auto si no incluye la cobertura UM/UIM en la póliza o como complemento de ella (§1952.101(b)).

La cobertura no aplica si cualquier asegurado nombrado en la póliza la rechaza por escrito. Después de ese rechazo, la aseguradora no está obligada a incluirla en una renovación o un restablecimiento de la póliza con la misma aseguradora o una afiliada, a menos que el asegurado nombrado la pida por escrito (§1952.101(c)).

En la página de declaraciones se indica si su póliza incluye UM/UIM y con qué límites.

¿Cómo se eligen los límites de UM/UIM?

El Código de Seguros dice cómo se ofrecen los límites de UM/UIM:

  • Los límites por lesiones corporales deben ofrecerse en los montos que el asegurado desee, pero no mayores que los límites de responsabilidad por lesiones corporales de su propia póliza (§1952.105(a)).
  • La cobertura por daños a la propiedad debe ofrecerse en los montos que el asegurado desee, con un deducible de $250, pero no mayor que los límites de responsabilidad por daños a la propiedad de su propia póliza (§1952.105(b)).
  • Ninguna de las dos puede ofrecerse en montos menores que los mínimos del capítulo 601 (§1952.105(c)).

¿Qué se considera sin seguro o con seguro insuficiente?

  • Vehículo sin seguro. Según los términos de la cobertura, incluye un vehículo asegurado cuya aseguradora de responsabilidad no puede pagar por estar en insolvencia (§1952.102(a)). Si hay una disputa sobre si un vehículo no tenía seguro, a la aseguradora le corresponde probarlo (§1952.109).
  • Vehículo con seguro insuficiente. Es un vehículo asegurado con cobertura de responsabilidad cobrable cuyos límites eran desde el principio menores que el límite de la cobertura por seguro insuficiente de su propia póliza, o que quedaron por debajo de ese límite porque se pagaron otros reclamos del mismo accidente (§1952.103).

¿Cómo se mide un reclamo por seguro insuficiente?

La cobertura por seguro insuficiente debe pagarle al asegurado todo lo que tiene derecho legal a recuperar como daños del dueño o del conductor del vehículo con seguro insuficiente, por lesiones corporales o daños a la propiedad. Ese pago no puede superar el límite de la póliza, y se reduce por lo que se recuperó o se puede recuperar de la aseguradora de ese vehículo (§1952.106).

Dicho de otra forma, la ley mide la cobertura UIM con tres elementos: lo que la ley le da derecho a recuperar del otro conductor, el límite de su propia cobertura UIM y lo que se recuperó o se puede recuperar de la aseguradora del otro conductor. Cada uno depende de los hechos del choque y de las pólizas involucradas.

¿Qué límites y exclusiones debe tener una póliza UM/UIM?

El formulario de la póliza para la cobertura UM/UIM debe:

  • establecer que, sin importar cuántas personas, pólizas, vehículos o reclamos haya, el límite total para cualquier persona lesionada o cuya propiedad se dañó en un mismo suceso no puede superar el límite que fija la póliza, y que el total para todos los reclamantes no puede superar el límite por suceso que fija la póliza;
  • excluir la recuperación de daños por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por actos intencionales del propio asegurado; y
  • exigir, para un reclamo por conductor sin seguro cuando no se sabe quién es el dueño o el conductor del vehículo que causó la lesión o el daño, que haya habido contacto físico real entre ese vehículo y el asegurado o su propiedad (§1952.104).

Nuestra guía sobre choques con fuga explica las obligaciones de los conductores en el lugar del choque y cómo se reporta un choque con un conductor desconocido.

¿Se puede usar la cobertura de choque y la UM/UIM para los daños del carro?

Si usted tiene cobertura de choque (collision) y también cobertura por daños a la propiedad por conductor sin seguro o con seguro insuficiente, puede cobrar bajo la cobertura que elija. Si ninguna de las dos alcanza por sí sola para cubrir todos los daños de un mismo suceso, puede cobrar bajo ambas. En ese caso, usted designa una como principal, paga el deducible de esa cobertura, y la cobertura principal debe agotarse antes de que se pague algo bajo la secundaria. Entre las dos, no puede cobrar más que sus daños reales (§1952.107). La ley también fija reglas sobre el deducible de la cobertura secundaria.

¿Su aseguradora recupera lo que paga por UM/UIM?

La aseguradora que paga bajo la cobertura UM/UIM tiene derecho, hasta el monto de lo que pagó, a lo que se obtenga de cualquier sentencia, o de cualquier acuerdo que resuelva el reclamo, que provenga del derecho de la persona a la que pagó contra quien sea legalmente responsable por las lesiones corporales, la enfermedad o la muerte (§1952.108(a)).

¿Dónde se presenta una demanda por UM/UIM?

Una demanda contra una aseguradora relacionada con la cobertura UM/UIM, incluida una demanda para hacer valer esa cobertura, solo puede presentarse en el condado donde vivía el asegurado o beneficiario que la presenta en el momento del accidente, o en el condado donde ocurrió el accidente (§1952.110).

La UM/UIM después de un choque en Houston

Las mismas reglas del Código de Seguros aplican en todo Texas, incluidos Houston y el condado de Harris. Para información local:

Lo que puede ir reuniendo

Mientras piensa en sus próximos pasos, puede ser útil tener todo esto en un solo lugar:

  • La página de declaraciones de su póliza de auto, que muestra si tiene UM/UIM y con qué límites
  • Cualquier rechazo por escrito de la UM/UIM que usted u otro asegurado nombrado haya firmado
  • El reporte del choque y cualquier información sobre el seguro del otro conductor
  • Fotos o videos de los vehículos y el nombre de cualquier testigo
  • Las cuentas y los registros médicos, y comprobantes de los días de trabajo y el sueldo que perdió
  • Cartas o números de reclamo de cualquier aseguradora

Acerca de InjuryClaimGuide

InjuryClaimGuide es un servicio de publicidad legal. No somos un bufete de abogados y no brindamos asesoramiento legal. No recomendamos ni respaldamos a ningún abogado, y no analizamos los méritos de ningún posible reclamo. El envío a bufetes participantes se basa en zona geográfica, área de práctica, idioma y capacidad del bufete.

Preguntas frecuentes

¿La cobertura de conductor sin seguro es obligatoria en Texas?
Una aseguradora no puede emitir en Texas una póliza de responsabilidad civil de auto si no incluye la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente en la póliza o como complemento de ella, pero la cobertura no aplica si cualquier asegurado nombrado en la póliza la rechaza por escrito (Código de Seguros §1952.101). El Departamento de Seguros de Texas dice que, si usted no la quiere, debe decírselo a la compañía por escrito.
¿Qué diferencia hay entre la cobertura de conductor sin seguro y la de seguro insuficiente?
La cobertura de conductor sin seguro aplica cuando el vehículo culpable no tiene seguro de responsabilidad civil; por ley también incluye un vehículo asegurado cuya aseguradora no puede pagar por estar en insolvencia (Código de Seguros §1952.102). La cobertura de seguro insuficiente aplica cuando los límites de responsabilidad del vehículo culpable son menores que el límite por seguro insuficiente de su propia póliza, o quedaron por debajo de ese límite por otros reclamos del mismo accidente (§1952.103).
¿La cobertura UM/UIM aplica a un choque con fuga (hit-and-run) en Texas?
Cuando no se sabe quién es el dueño o el conductor del vehículo que causó la lesión o el daño, el Código de Seguros §1952.104(3) exige que la póliza pida contacto físico real entre ese vehículo y el asegurado o su propiedad. El Departamento de Seguros de Texas también dice que su cobertura de conductor sin seguro no pagará un choque con fuga si usted no lo reportó a la policía. Su póliza fija sus propios términos.
¿Cómo se mide la cobertura por seguro insuficiente en Texas?
Según el Código de Seguros §1952.106, paga lo que el asegurado tiene derecho legal a recuperar como daños del conductor con seguro insuficiente por lesiones corporales o daños a la propiedad, hasta el límite de la póliza, menos lo que se recuperó o se puede recuperar de la aseguradora de ese conductor.
¿InjuryClaimGuide puede decirme qué podría resultar de mi reclamo UM/UIM?
No. InjuryClaimGuide es un servicio de publicidad legal y no evaluamos ningún reclamo. Su aseguradora puede explicarle su póliza, y un abogado puede orientarle sobre su situación en particular.

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